Bürgschaftsversicherung: Auf einem Bein lässt sich nicht gut stehen
Eine Bürgschaftsversicherung überzeugt, weil Sie Sicherheit bietet, ohne Liquidität einzuschränken. Dabei kann es vorteilhaft sein, den Kautionsbedarf auf mehrere Anbieter zu verteilen. Wir erklären warum.
Aus mehr als 20 Bürgschaftsanbietern können Sie aktuell wählen. Hier geben wir Ihnen einen Überblick.
Bürgschaften – die Hinterlegung von Sicherheiten gilt es zu vermeiden
Einige Bürgschaftsversicherer fordern mit Vertragsabschluss gern Sicherheitsleistungen oder Rückbürgschaften zur Besicherung der Bürgschaftsrahmen. Abhängig ist dies von der Bonität, der Höhe des Einzelavals oder von der Bürgschaftsart. Nicht selten werden 20 Prozent Sicherheitsleistung für den Bürgschaftsrahmen in Form einer Rückbürgschaft der Bank verlangt. Will man beispielsweise ein größeres Einzelstück im Bürgschaftsrahmen abdecken, kann die verlangte Sicherheit auch deutlich höher ausfallen.
Unserer Erfahrung nach muss dies aber nicht so sein: Bei Bürgschaftsrahmen für Mängelgewährleistung und Vertragserfüllungsbürgschaften finden wir – Bonität vorausgesetzt – meist eine Lösung, ohne dass Sicherheiten nötig sind. Sollte Ihr Bürgschaftsrahmen auch die Ausstellung von Anzahlungsbürgschaften erlauben, empfehlen wir regelmäßig, die Rahmen aufzuteilen. Anzahlungsbürgschaften in Höhe von 500.000 € je Einzelstück können wir auf einen separaten Anbieter auslagern – und das sicherheitenfrei.
Auf welcher Basis rechnet der Kautionsversicherer ab?
Die meisten Kautionsversicherer bieten ihren Versicherungsnehmern einen Bürgschaftsrahmen an, bei dem die Rahmenprämie in voller Höhe jährlich in Rechnung gestellt wird. Durch den gestiegenen Wettbewerb und die Digitalisierung bei den „neuen Anbietern“ sind einige Versicherer inzwischen bereit, Bürgschaften im Rahmen oder als Einzelbürgschaften effektiv taggenau abzurechnen. Grundsätzlich bleiben einmal geschlossene Rahmenverträge bis zur Kündigung bestehen, selbst wenn sie nicht ausgelastet sind.
Die Prüfgrundlage der Kautionsversicherer
Grundsätzlich prüfen die Kautionsversicherer anhand ihrer individuellen Prüfungsschemata, die auf der Auswertung der in ihren Datenbanken gespeicherten Informationen beruhen. Als Basis dient den meisten Kautionsversicherern eine Wirtschaftsauskunft der Creditreform, manche nutzen eine Schufa-Auskunft. Wieder andere werten Geschäftszahlen des künftigen Bürgschaftsversicherungsnehmers selbst aus.
Anhand dieser Auswertungen wird geprüft, ob und zu welchen Konditionen ein Angebot für eine Kautionsversicherung erstellt wird. Je nach Anbieter variieren die Produkte deutlich. Einerseits gibt es mit Tableau-Tarifen feste Konditionen für alle, andererseits berechnen die Versicherer auch individuelle, bonitätsabhängige Tarife, deren Konditionen beispielsweise auf dem bei Vertragsabschluss oder -änderung gültigen Creditreform-Index basieren.
Mit dieser Praxis kann der versierte Kautionsversicherungsmakler spielen. Dazu muss er wissen, welcher Kautionsversicherer welche Annahmekriterien hat. Passt die Bonität laut Creditreform Wirtschaftsauskunft nicht zum Produkt, kann der Anbieter, der mit der Schufa zusammenarbeitet, zu einem deutlich besseren Ergebnis kommen.
Bis zu einer Bürgschaftskreditlinie von 750.000 € gibt es einige Tarife, die mit wenigen Informationen und einem positiven VC-Index von 300 (Bonitätswert des Vereins Creditreform) auskommen. Vereinzelt können wir auch eine Bürgschaftslinie mit einem schlechteren Index als 300 anbieten. Ab 750.000 € benötigen die Kautionsversicherer mehr Informationen von Ihnen. Genau wie die Banken sind die Kautionsversicherer verpflichtet, sich die aktuellen Geschäftszahlen anzuschauen und zu bewerten. In der Regel werden hierfür folgende Unterlagen benötigt:
- Letzte Bilanz
- Aktuelle BWA mit Vorjahresvergleich
- Auftragsbestand
- Kreditgebertableau
- Avalspiegel (eine Übersicht über alle Bürgschaftversicherer und -banken über das gezeichnete Volumen und deren Ausnutzung)
- Und vieles mehr …
Was passiert, wenn sich die Bonität des Versicherungsnehmers verschlechtert?
Kleinere Verschlechterungen bleiben meist folgenlos. Bei größeren Verschlechterungen, wenn beispielsweise der Bonität-Score der Creditreform deutlich höher als 300 liegt, beginnen die Bürgschaftsgeber zu reagieren. Eine Antwort des Versicherers kann sein, dass der gesamte Rahmen gesperrt wird und keine neuen Bürgschaften mehr abgerufen werden können. Eine andere ist, dass nur nur eine einzelne Bürgschaftsart für Abrufe gesperrt wird. Im Extremfall kann der Bürgschaftsvertrag gekündigt werden und der Versicherer kann weitere Sicherheiten für die herausgelegten Bürgschaften des Versicherungsnehmers verlangen. Mit einer klugen Diversifikation Ihrer Bürgschaftsrahmen bleiben Sie in der Regel flexibler: Kommt beispielsweise die Creditreform-Auskunft auf eine schlechte Bonität, könnten Sie bei der Schufa positiver abschneiden – und umgekehrt.
Kautionsversicherung: Sofortige Kreditentscheidung und zügige Dokumentation der Bürgschaften
Nicht immer reichen ein oder mehrere Bürgschaftsrahmen bei den Versicherungen aus. Immer mal wieder fordert ein Auftraggeber explizit eine Bankbürgschaft. Gelegentlich verlangt ein Kunde explizit eine Bankbürgschaft. Grundsätzlich sollten Sie aber bedenken, dass jede einzelne Bankgarantie über Banken Ihre freie Liquidität einschränkt. Wir empfehlen daher, Bankgarantien möglichst zu vermeiden. Denn die Bank kann Ihnen den eingeräumten Kreditrahmen nur einmal zur Verfügung stellen: Entweder als Aval oder als KK-Linie (Kontokorrentkredit). Verfügt Ihr Haus über eine gute Bonität und hat einen jährlichen Bürgschaftsbedarf von mehreren Millionen Euro, gibt es auch über Kautionsversicherer die Möglichkeit, in Deutschland oder im Rest der Welt Bankbürgschaften herauszulegen.
Die Kautionsversicherer bieten zudem mehr Service. Über das Online-Portal des Kautionsgebers sind Bürgschaften sofort abrufbar und können bei Bedarf sofort an Ihren Kunden versendet werden. Auch E-Avale bzw. digitale Bürgschaften sind möglich. Bedenken Sie an der Stelle: Je schneller Ihr Kunde die Bürgschaft erhält, desto schneller erhalten Sie die Anzahlung oder den Sicherheitseinbehalt – Ihre Liquidität. Abgerundet wird der Komplettservice bei vielen Anbietern durch den Zugriff auf eine kostenlose und umfangreiche Musterbürgschaftsdatenbank.
Bei einigen Anbietern können wir als Kreditversicherungsmakler sofort oder innerhalb von 24 Stunden eine Kreditentscheidung bei den Kautionsversichern herbeiführen und somit kurzfristig die Dokumentation des Rahmens veranlassen.
Es gibt noch viele weitere Faktoren, die unsere Empfehlung für einen bestimmten Bürgschaftsrahmen beeinflussen: Wo sitzt Ihr Abnehmer? Welches nationale Recht benötigen Sie in der Bürgschaft dokumentiert? Welche Sprache ist erforderlich? Welche Laufzeit, und wie hoch soll die einzelne Bürgschaft sein? Diese und weitere Aspekte klären wir in unserem ausführlichen und auf Ihr Unternehmen ausgerichteten Beratungsgespräch. Mit Ihnen gemeinsam sondieren wir Bedürfnisse und Angebote, wägen Vor- und Nachteile ab und helfen Ihnen schließlich, die beste Lösung für Ihre Bürgschaften zu finden.